Avec la nouvelle directive sur le crédit à la consommation (CCD II, directive (UE) 2023/2225), l'UE modernise les règles du jeu en matière de financement dans le commerce en ligne. À compter du 20 novembre 2026, les modèles de paiement échelonné sans intérêts, les petits montants et les courts délais de paiement seront également soumis à des obligations plus strictes. Pour vous, en tant que commerçant, cela signifie qu’il faut vérifier en temps utile votre processus de paiement et votre collaboration avec vos prestataires de services de paiement.
En bref
- Quoi : la nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation (CCD II) élargit considérablement les règles applicables aux crédits à la consommation dans le commerce en ligne.
- À partir de quand : les nouvelles obligations s’appliquent à compter du 20 novembre 2026.
- Qui est concerné : les commerçants qui proposent le paiement échelonné, le « paiement différé » ou des financements par l’intermédiaire d’un prestataire de services de paiement.
- Nouveaux casvisés : les petits montants, les modèles de paiement échelonné sans intérêts et les durées courtes allant jusqu’à trois mois.
- Principales obligations : vérification de la solvabilité, informations précontractuelles claires lors du paiement, publicité transparente et droit de rétractation de 14 jours.
Aperçu du calendrier
Mise en œuvre nationale
Les États membres de l'UE transposent la directive dans leur droit national. Les bases sont jetées.
phase préparatoire
Vérifier et adapter les modes de paiement, les contrats avec les prestataires de services de paiement et le processus de paiement.
Date d'entrée en vigueur
Les nouvelles obligations s'appliquent de manière contraignante aux financements dans le commerce en ligne.
Comparaison entre la situation actuelle et celle à partir de 2026
Ce qui change
Même les petits montants sont désormais réglementés
Jusqu’à présent, les microcrédits inférieurs à 200 € et les financements à court terme étaient exemptés des règles strictes. À l’avenir, ces obligations s’appliqueront également aux petits montants de 30, 50 ou 99 €.
Pour vous, en tant que commerçant : vérifiez lesquels de vos financements proposés relevaient jusqu’à présent de l’exception en tant que « petits montants » – ils seront désormais concernés à partir de 2026.
Les paiements échelonnés sans intérêts sont désormais pris en compte
Le modèle classique du « paiement différé » et les paiements échelonnés sans intérêts ni frais seront désormais également soumis à la directive – jusqu’à présent, ces offres étaient largement exemptées.
Pour vous, en tant que commerçant : les financements « 0 % » populaires proposés lors du paiement devront désormais comporter les mêmes informations obligatoires que les crédits avec intérêts.
Achat sur facture : tout dépend des circonstances
L’achat sur facture pur et simple reste souvent exclu tant que vous accordez vous-même un délai de paiement. Cependant, dès qu’un prestataire de services de paiement intervient pour un paiement échelonné ou un « paiement différé », l’ensemble de la réglementation s’applique.
Pour vous, en tant que commerçant : ce qui est déterminant, c’est qui prend en charge le financement. Clarifiez ce point avec votre prestataire pour chaque mode de paiement.
Plus de transparence lors du paiement
Les acheteurs doivent recevoir, avant la conclusion du contrat, des informations précontractuelles claires sur le financement – présentées de manière claire dans le processus de commande et accessibles de manière permanente. Les slogans publicitaires généraux tels que « payez facilement en trois versements » sans les mentions obligatoires requises ne sont plus autorisés.
Pour vous, en tant que commerçant : tant la page de paiement que les messages publicitaires figurant sur les pages de produits et de promotions doivent être passés au crible.
La vérification de la solvabilité devient obligatoire
Avant tout contrat de financement, un contrôle documenté de la solvabilité est prévu, même pour les petits montants. Si la décision d’acceptation ou de refus est prise de manière automatisée, les clients ont le droit de demander un contrôle supplémentaire effectué par un être humain.
Pour vous, en tant que commerçant : cette vérification est généralement effectuée par votre prestataire de services de paiement. Il est important que cette collaboration soit clairement réglementée et documentée.
Des solutions équitables et un droit de rétractation prolongé
En cas de difficultés de paiement, des solutions appropriées telles qu’un report de paiement, un ajustement des mensualités ou une prolongation de la durée du contrat doivent d’abord être proposées avant toute résiliation ou exécution forcée. En matière de financement, le droit de rétractation est de 14 jours ; en cas d’informations erronées, il est prolongé jusqu’à 12 mois et 14 jours. La forme écrite par e-mail ou au format PDF suffit.
Pour vous, en tant que commerçant : fournir des informations claires et complètes dès le départ permet d’éviter de longs délais de rétractation et des conflits ultérieurs.
Ce que les clients XONIC peuvent faire dès maintenant
Vérifier les modes de paiement et les contrats
Discutez avec vos prestataires de services de paiement proposant le paiement échelonné et le « paiement différé » : qui assume quelles obligations, et comment les informations précontractuelles sont-elles fournies ?
Mettre en évidence les informations obligatoires
Veillez à ce que les informations relatives au financement apparaissent clairement dans le processus de commande. XONIC vous aide à intégrer ces mentions de manière claire dans la page de paiement.
Adapter les publicités et les textes
Vérifiez que les slogans, bannières et pages produits contiennent toutes les mentions obligatoires requises. Nous vous aidons à placer ces mentions de manière conforme à la législation et discrète.
Questions fréquentes sur la CCD II
Qu'est-ce que la directive européenne sur le crédit à la consommation (CCD II) ?
La CCD II est la directive européenne révisée sur le crédit à la consommation (directive (UE) 2023/2225). Elle élargit les règles applicables au crédit à la consommation et s'appliquera désormais également aux petits montants, aux modèles de paiement échelonné sans intérêts et aux courtes suspensions de paiement.
À partir de quand les nouvelles règles s’appliqueront-elles ?
Les nouvelles obligations s'appliqueront à compter du 20 novembre 2026. D'ici là, les commerçants doivent adapter leurs modes de paiement et leur processus de paiement.
Quels modes de paiement sont concernés ?
Sont principalement concernés les paiements échelonnés et les options « payer plus tard » via un prestataire de services de paiement, y compris les formules sans intérêts, les petits montants et les durées allant jusqu’à trois mois.
L’achat sur facture est-il toujours autorisé ?
Oui. L'achat sur facture « pur et simple » reste souvent exclu, tant que vous accordez vous-même un délai de paiement. Toutefois, dès qu'un prestataire de services de paiement intervient en tant qu'intermédiaire, l'ensemble des règles s'applique.
En tant que commerçant, dois-je vérifier moi-même la solvabilité du client ?
En règle générale, c’est votre prestataire de services de paiement qui se charge de la vérification de la solvabilité. Il est important que la collaboration soit clairement définie et que la vérification soit documentée.
Quels changements dois-je apporter à mon processus de paiement ?
Les informations précontractuelles relatives au financement doivent apparaître de manière claire et exhaustive dans le processus de commande. De plus, les messages publicitaires concernant les financements doivent être examinés de près. XONIC vous aide à mettre cela en place.
Sources et informations complémentaires
- Directive (UE) 2023/2225 (directive sur le crédit à la consommation) – EUR-Lex
- Article spécialisé « EU Consumer Credit Directive (CCD2) » – e-commerce-magazin.de
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