À compter du 20 novembre 2026, la nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation (CCD II) entrera en vigueur – et s'appliquera pour la première fois également aux paiements échelonnés sans intérêts, aux formules « Buy now, pay later » (BNPL) et aux microcrédits inférieurs à 200 €. Il reste un peu plus de cinq semaines aux commerçants en ligne pour vérifier leurs modes de paiement, les textes de leur processus de paiement et leurs supports publicitaires, bien avant la mise en place du Black Friday, période durant laquelle la promotion des solutions de financement joue traditionnellement un rôle important. Voici la liste de contrôle.
En bref
- Date butoir : 20 novembre 2026 : à partir de cette date, les nouvelles règles de la directive (UE) 2023/2225 (CCD II) s’appliqueront ; la loi allemande de transposition a été adoptée – après des retards –, et la date d’entrée en vigueur est fixée (à compter d’août 2026).
- Nouveaux cas visés : le paiement échelonné sans intérêts (« financement à 0 % »), le BNPL, les crédits inférieurs à 200 € et – sous certaines conditions – l’achat sur facture.
- Obligations principales : vérification de la solvabilité, informations précontractuelles claires lors du paiement, publicité transparente, droit de rétractation de 14 jours.
- La charge principale incombe au prestataire de paiement – les commerçants doivent toutefois vérifier la publicité, la formulation de la page de paiement et la communication du prestataire.
- Liste de contrôle en 5 points pour les commerçants : voir ci-dessous.
Quels changements interviendront le 20 novembre 2026 pour les achats à tempérament et le BNPL ?
Le champ d’application de la législation sur le crédit à la consommation sera considérablement élargi : jusqu’à présent, les crédits sans intérêts ni frais ainsi que les crédits inférieurs à 200 € en étaient largement exemptés – c’est précisément dans cette lacune que les offres BNPL et les « financements à 0 % » se sont développées. À compter du 20 novembre 2026, ces modèles de paiement seront soumis aux obligations réglementaires : le prêteur devra vérifier la solvabilité du client (même pour de petits montants), fournir des informations précontractuelles sous une forme standardisée, et le consommateur disposera d’un droit de rétractation de 14 jours concernant le contrat de crédit. La publicité sera également soumise à une réglementation plus stricte : les offres de financement devront comporter des mentions obligatoires claires et des avertissements – le slogan générique « Achetez maintenant, payez plus tard », sans contexte précis, ne suffira alors plus. Nous avions déjà présenté cette directive en juin 2026 ; cet article constitue le point sur le compte à rebours avec l’état final de sa mise en œuvre – vous trouverez tous les articles juridiques dans notre aperçu des actualités.
L’achat sur facture relève-t-il de la CCD II ?
Tout dépend de qui accorde le report de paiement. Si le commerçant accorde lui-même un report du prix d’achat – sans intérêts, sans frais et avec paiement dans le délai prévu –, l’achat sur facture classique reste exempté sous certaines conditions. En revanche, si l’achat sur facture est géré par un prestataire tiers (par exemple un prestataire de services de paiement qui prend en charge la créance et accorde le délai au client), l’exception ne s’applique pas – les nouvelles obligations s’appliquent alors. Étant donné que, dans le commerce électronique allemand, l’achat sur facture est très majoritairement traité par des prestataires de services de paiement, les commerçants doivent partir du principe que leur option d’achat sur facture est concernée et se renseigner activement auprès de leur prestataire.
| Mode de paiement | Classification à compter du 20 novembre 2026 |
|---|---|
| Achat à tempérament avec intérêts | Déjà réglementé jusqu’à présent – cela reste inchangé ; certaines obligations sont renforcées. |
| Financement à 0 % / versements échelonnés sans intérêts | Nouveaux éléments pris en compte : vérification de la solvabilité, obligations d’information, droit de rétractation. |
| BNPL (« Buy now, pay later ») | Désormais soumis à la réglementation – quel que soit le montant. |
| Petits crédits inférieurs à 200 € | Désormais pris en compte – le seuil de minimis applicable jusqu’à présent est supprimé. |
| Achat sur facture via un prestataire de paiement | Généralement pris en compte – se renseigner auprès du prestataire pour connaître la classification. |
| Achat sur facture directement auprès du commerçant (sans intérêts ni frais) | Toujours exempté sous certaines conditions. |
| Paiement immédiat, carte, portefeuille électronique, paiement anticipé | Non pris en compte – pas d’élément de crédit. |
Quelles sont les obligations du prestataire de paiement – et celles du commerçant ?
La charge principale incombe au prêteur. Si votre boutique propose des solutions de financement via des prestataires externes tels que Klarna, PayPal ou d’autres prestataires de paiement, ceux-ci sont responsables, en tant que prêteurs, de la vérification de la solvabilité, des informations précontractuelles et de la rédaction du contrat – les prestataires adaptent leurs conditions en conséquence. Le commerçant n’en est toutefois pas pour autant dégagé de sa responsabilité : les messages publicitaires figurant dans la boutique (« financement à 0 % », « paiement en 3 versements ») sont des déclarations propres au commerçant et doivent respecter les nouvelles directives en matière de publicité ; les textes de la page de paiement et les descriptions des modes de paiement ne doivent pas contredire les communications du prestataire ; et lorsque le commerçant présente lui-même les conditions de financement, celles-ci doivent être complètes et exactes. En bref : le prestataire adapte ses conditions de crédit – le commerçant met de l’ordre dans sa vitrine.
Que doivent faire les commerçants en ligne dès maintenant ? La liste de contrôle en 5 points
- Dresser l’inventaire des modes de paiement : quelles options de financement et de report de paiement la boutique propose-t-elle – achat à tempérament, BNPL, achat sur facture, acompte ? Qui est, juridiquement, le prêteur dans chaque cas ?
- Obtenir les déclarations des prestataires : demander à chaque prestataire de paiement de confirmer par écrit comment il met en œuvre les obligations de la directive CCD II et quels changements cela implique dans le processus de paiement.
- Vérifier la formulation du processus de paiement : comparer les noms des modes de paiement, les textes descriptifs et les mentions figurant dans le processus de commande avec les spécifications des prestataires et les adapter en conséquence.
- Vérifier les supports publicitaires : vérifier que les bannières, newsletters, annonces et mentions sur les pages produits liées au financement respectent les nouvelles obligations d’information et les avertissements – avant la mise en place du Black Friday.
- Définir un processus pour les financements refusés : en raison de l’obligation de vérification de la solvabilité, il y aura davantage de refus ; le processus de paiement doit alors orienter clairement vers des modes de paiement alternatifs, et le service client doit connaître les formulations à utiliser.
The XONIC Shop System integrates 19 payment providers; the payment mode texts and payment process mentions can be managed in the administration interface for each payment mode, which allows for adapted formulations to be integrated without technical intervention. Le bouton de rétractation de l’UE est également déjà intégré – son configuration est expliquée dans le guide consacré au bouton de rétractation; l’aperçu des fonctionnalités fournit une vue d’ensemble des fonctions de paiement et de paiement en ligne.
Remarque : cet article ne constitue pas un conseil juridique. Pour savoir comment la directive CCD II s'applique concrètement à vos offres de paiement, veuillez vous adresser à votre prestataire de paiement et à des cabinets d'avocats spécialisés, dont l'avis fera foi.
Questions fréquentes sur la CCD II dans le commerce en ligne
Sources
- Directive (UE) 2023/2225 (CCD II) – EUR-Lex
- Osborne Clarke : La nouvelle directive sur le crédit à la consommation CCD II
- Händlerbund : Nouvelle directive sur le crédit à la consommation – Choses à faire pour les commerçants en ligne
- creditpass : CCD2 – Exigences supplémentaires à compter du 20 novembre 2026
